Баку, 26 ноября, Тамилла Мамедова, АЗЕРТАДЖ

В последние годы Азербайджан активно развивает цифровую экономику и финтех-сектор страны занимает в этом процессе центральное место. Современные технологии позволяют не только улучшать банковские и платежные сервисы в крупных городах, но и расширять финансовую доступность для жителей регионов и сельских территорий. В условиях глобальной цифровой трансформации местные банки и финтех-компании сталкиваются с новыми возможностями и вызовами: от внедрения кросс-бордер решений для управления капиталом до создания эффективных экосистемных моделей сотрудничества.

На вопросы АЗЕРТАДЖ отвечает эксперт по финансовым услугам Дениз Гювен.

- Как будет развиваться финтех-сектор Азербайджана в условиях глобальной цифровой трансформации?

- Финтех в Азербайджане переходит от простых мобильных сервисов к созданию новой цифровой инфраструктуры, которая связывает страну с Турцией, государствами Персидского залива, Европейским Союзом и странами Центральной Азии.

Главное направление - удобные международные (кросс-бордер) решения для управления капиталом. Клиенты хотят контролировать активы, размещенные в разных странах, через одну платформу. Успех получат те компании, которые возьмут на себя сложность международного комплаенса, налоговой отчетности, валютных операций и расчетов между странами.

Малому и среднему бизнесу нужна единая цифровая система, где будут собраны платежи, выставление счетов, онлайн-торговля, аналитика денежных потоков и доступ к финансированию - все в одном месте. Рост финтеха обеспечат крупные каналы: маркетплейсы, телекоммуникационные операторы, многофункциональные супер-приложения. Они начнут активнее внедрять платежные сервисы и кредитование предпринимателей, усиливая конкуренцию с банками.

Банки и платежные компании все чаще переходят к небольшим модульным решениям, которые можно быстро подключить: быстрые системы идентификации клиентов (Know Your Customer - «знай своего клиента»), инструменты предотвращения мошенничества, системы массовых выплат, биллинг подписок и оптимизация валютных операций. Такие модули внедряются за короткое время и позволяют запускать новые услуги без больших затрат.

Стейблкоины - цифровые валюты, привязанные к стабильным активам - будут использоваться не для спекуляций, а для ускорения международных платежей и снижения расходов компаний. Это возможно при четких и понятных правилах со стороны регулятора. Параллельно развивается регулирование: моментальные платежи, единый национальный QR-стандарт, системы открытого доступа к финансовым данным (open finance), совместные платформы идентификации клиентов и предотвращения мошенничества с соседними странами, а также подготовка к защите данных в эпоху квантовых технологий и управлению рисками систем на базе искусственного интеллекта.

В итоге, если государство и рынок будут действовать согласованно, Азербайджан сможет стать финтех-хабом региона благодаря решениям для малого и среднего бизнеса, международному управлению капиталом и современным цифровым платежным «рельсам».

- Какие технологии и инновации окажут наибольшее влияние на банковский и финансовый сектор Азербайджана в ближайшие годы?

- У Азербайджана уже есть сильные банки и активные финтех-компании. Следующий серьезный скачок будет связан не с покупкой новых технологий ради технологий, а с более умной моделью распространения финансовых услуг и совместной работой банков и финтехов в единой экосистеме.

Главное влияние окажут подходы, которые позволяют быстрее и дешевле выходить к клиенту: партнерства с маркетплейсами, телекоммуникационными компаниями, логистическими платформами и государственными цифровыми инфраструктурами. Те банки и финтехи, которые смогут работать через такие каналы, будут расти быстрее, чем те, кто пытается контролировать весь путь клиента самостоятельно.

Также важна корректная экосистемная модель: единые стандарты данных (с согласия клиентов), общие принципы работы и распределения рисков, а также взаимовыгодные условия для всех участников. Такая архитектура позволяет банкам, финтехам и клиентам развиваться одновременно. Технологии важны, но в Азербайджане решающим фактором станет именно умная дистрибуция и культура сотрудничества.

- С какими основными вызовами сталкиваются азербайджанские финтех-компании при создании новых продуктов и выходе на международные рынки?

- Азербайджан находится в выгодной позиции: страна соединяет рынки Персидского залива (GCC), Центральной Азии и Турции. Финтех-компании могут строить сервисы, которые работают на нескольких рынках сразу. Однако главный вызов - создавать продукты, которые масштабируются за пределы страны и соответствуют требованиям нескольких юрисдикций.

Компаниям необходимо думать о международной модели с первого дня: соблюдать правила разных стран, развивать партнерства для выхода на рынки и выстраивать устойчивую экономику продукта. Те, кто изначально проектирует сервисы так, чтобы они работали в разных странах, смогут превратить географическое положение Азербайджана в реальное региональное преимущество.

- Какую роль играют регуляторные инициативы в развитии цифровых финансовых услуг, и что можно улучшить в азербайджанской практике?

- В финансовом секторе именно регулятор определяет, будут технологии оставаться пилотами или смогут масштабироваться. В Азербайджане уже сформирован прогрессивный подход к регулированию и баланс интересов хорошо соблюдается. Следующий шаг - создание общих цифровых «рельсов»: единых стандартов, понятных правил и механизмов снижения рисков для банков и финтехов.

Регулятор должен обеспечить предсказуемую скорость принятия решений, прозрачные правила и совместимые стандарты, чтобы капиталы, специалисты и клиенты могли перемещаться между сервисами быстрее. Если Азербайджан продолжит развивать централизованные инфраструктуры и внедрит облегченный механизм для работы в нескольких странах (passport-lite), страна сможет закрепиться как региональный финтех-хаб и масштабировать свои сервисы по ключевым финансовым коридорам.

- Как цифровизация финансовых услуг помогает расширить финансовую доступность в Азербайджане, особенно в сельских и менее обслуживаемых регионах?

- Основная цель финансовых услуг - доступность для всех. Для банков и финтех-компаний цифровизация важна не ради красивых приложений, а для того, чтобы жители любого района страны - от окраин Баку до восстанавливающихся территорий Карабаха - получили реальный доступ к удобным и понятным финансовым услугам.

Цифровые каналы позволяют людям в регионах открывать счета, получать платежи, оформлять кредиты, пользоваться страхованием и другими сервисами без необходимости ехать в крупный город. Если банки и финтехи будут сочетать доступные цифровые продукты с правильным охватом - через мобильные приложения, агентов, партнерские точки и государственные цифровые платформы - это существенно расширит участие населения в финансовой системе.

Такой подход помогает развивать ненефтяную экономику шире и устойчивее, потому что больше людей и предпринимателей получают инструменты для роста, инвестиций и создания новых рабочих мест.